4 règles d’or pour investir dans la retraite
Après avoir passé toute une vie à investir pour la retraite, il peut sembler très différent d’investir pour la retraite. De nombreux retraités hésitent à se retirer des pépins qu’ils ont soigneusement construits au fil des ans. Et, ils se sentent parfois particulièrement nerveux à l’idée de gérer ce compte, sachant qu’il doit durer aussi longtemps qu’eux.
Heureusement, il existe des lignes directrices qui peuvent vous aider. Voici quatre règles d’or pour investir dans la retraite.
1. Ne soyez pas trop conservateur
La longévité augmente. Votre retraite pourrait durer deux décennies ou plus. Selon la Social Security Administration, un homme de 65 ans aujourd’hui peut s’attendre à vivre jusqu’à près de 85 ans. Une femme de 65 ans aujourd’hui peut s’attendre à vivre au-delà de 86 ans. Et ce ne sont que des moyennes. Beaucoup de gens vivront bien dans leurs années 90.
Bien sûr, si on leur donnait le choix, la plupart des gens préféreraient vivre longtemps. Cependant, plus vous passez d’années à la retraite, plus votre pécule devra durer longtemps. C’est pourquoi il est important d’éviter d’être trop prudent avec vos investissements dans vos dernières années. Les rendements similaires à ceux des obligations ne vous mèneront pas loin.
Cette réalité se reflète dans de nombreux fonds à date cible d’aujourd’hui. Par exemple, le fonds Target Retirement 2020 de Vanguard, conçu pour les personnes à l’aube de la retraite, a actuellement 54 % de ses actifs investis dans des actions. Le niveau d’exposition aux actions le plus bas jamais atteint par les fonds à date cible de Vanguard est de 30 %, ce qui se produit sept ans après la date cible de chaque fonds. Par la suite, il reste fixe.
Si vous gérez votre propre portefeuille, il serait sage de prendre une page de ces portefeuilles gérés par des professionnels et de vous assurer que vous maintenez une bonne exposition aux actions.
2. Ne soyez pas trop agressif
De la même manière, vous ne pouvez pas vous permettre de vous laisser emporter par le risque. Le marché haussier actuel de longue date ne montrant que peu de signes d’essoufflement, il peut être tentant de prendre plus de risques que vous ne le devriez, surtout si vous vous sentez un peu en retard sur votre épargne-retraite. Mais ce serait dangereux pour votre portefeuille et votre tranquillité d’esprit.
Au lieu de cela, faites confiance aux règles d’allocation d’actifs. Si votre allocation d’actifs optimale exige un mélange actions/obligations 50/50, respectez-le. Un jour, le marché haussier prendra fin et vous serez heureux de ne pas avoir été investi de manière plus agressive que vous n’auriez dû l’être. Si vous n’êtes pas sûr de votre combinaison optimale, le questionnaire d’allocation d’actifs de Vanguard peut vous aider à le déterminer.
N’oubliez pas que si votre pécule n’est pas aussi important qu’il devrait l’être, vous avez d’autres options que de prendre des risques excessifs avec vos investissements. Par exemple, si vous êtes toujours sur le marché du travail, repousser la date prévue de votre retraite, même de quelques mois ou d’un an, peut faire une différence notable dans votre santé financière.
3. Envisagez de conserver un « seau » en espèces
L’une des plus grandes menaces pour votre portefeuille à la retraite porte le nom fantaisiste de risque de séquence de rendements. Cela fait référence à la possibilité que le marché baisse au moment où vous entrez à la retraite. Alors que le marché fluctue naturellement au fil du temps, un ralentissement important au début de la retraite peut mettre à rude épreuve votre trésorerie tout au long de la retraite.
Surtout si vous penchez pour le côté conservateur du spectre des risques, une façon de gérer ce risque consiste à mettre en œuvre la stratégie de compartiment – en créant un compte de trésorerie contenant l’équivalent de deux à trois ans de dépenses de subsistance essentielles. Cela peut vous aider à éviter d’avoir à retirer de votre compte de placement dans un marché baissier.
Lorsque le marché est en baisse, vous prélevez les frais de subsistance de votre poche de liquidités, ce qui donne à votre compte de placement le temps de récupérer. Lorsque le marché est en croissance, vous puisez dans votre compte de placement tout en utilisant une partie de vos gains pour remplir votre seau de liquidités.
4. Assurez-vous d’être sur la même longueur d’onde que votre conjoint
Dans de nombreux mariages, il existe une division du travail, chaque conjoint prenant l’initiative dans différents domaines. Si l’un de vous a géré les investissements, il est maintenant temps d’impliquer l’autre dans le processus. Sinon, le décès du conjoint gestionnaire des placements peut laisser le conjoint survivant mal équipé pour prendre la relève.
Si vous gérez les investissements de votre ménage, commencez à parler de vos investissements avec votre conjoint. Combien de comptes avez-vous et quel est le solde total ? Quels sont les mots de passe en ligne ? Quelle stratégie suivez-vous avec vos investissements? Si vous deviez mourir en premier, comment recommanderiez-vous à votre conjoint de gérer le compte ? Si vous utilisez une approche assez impliquée, existe-t-il une alternative simplifiée ?
L’une des plus belles récompenses d’une vie bien vécue est la tranquillité d’esprit dans vos dernières années. Lorsqu’il s’agit de vivre une tranquillité d’esprit financière pendant la retraite, les quatre étapes décrites ci-dessus devraient vous aider.
